Hoe haal je het maximale uit je pensioensparen?

Pensioensparen is al jaren een klassieker. Waarom is het vandaag relevanter dan ooit? En welke formule kies je best? In deze blog lees je hoe het werkt, welke opties er zijn en hoe je er het maximale uithaalt.

Hoe zit het Belgische pensioenstelsel in elkaar?

In België bestaat je pensioen uit drie pijlers:

1.    Het wettelijk pensioen (eerste pijler)
2.    Het aanvullend pensioen via je werkgever of als zelfstandige (tweede pijler)
3.    Het individueel pensioensparen dat je zelf opstart (derde pijler)

Het wettelijk pensioen volstaat niet om je levensstandaard aan te houden. Zeker niet als je weet dat de wettelijke pensioenleeftijd op 67 jaar ligt, de levensverwachting blijft stijgen en je dus mogelijk 20 tot 25 jaar moet overbruggen zonder looninkomen.

Zonder bijkomende pensioenopbouw ontstaat al snel een serieus financieel gat. Daarom stimuleert de overheid pensioensparen met een fiscaal voordeel. Zonder die stimulans zouden veel mensen gewoonweg niet (op tijd) beginnen sparen.

Hoe werkt pensioensparen?

Met pensioensparen zet je jaarlijks een bedrag opzij. In 2025 is dat maximaal €1.050. In ruil daarvoor krijg je een belastingvermindering van 30%, goed voor €315 per jaar. Iedereen die belastingen betaalt, komt in aanmerking: werknemers, zelfstandigen en ambtenaren. Het voordeel wordt automatisch toegekend via je belastingaangifte.

Belangrijk: het is de bedoeling dat je het gespaarde kapitaal laat staan tot je 67ste. Hoe langer je tijd hebt, hoe groter het effect van rendement-op-rendement.

 

 

Welke formules bestaan er?

Je kan pensioensparen op verschillende manieren invullen, elk met eigen kenmerken:

Via een bank (pensioenspaarfonds)

De klassieke aanpak. Je spaart via een wettelijk gereguleerd fonds. Het risico is beperkt, maar de flexibiliteit ook. Een ideale formule voor defensieve spaarders.

Via een verzekeraar (Tak 21 of Tak 23)

  • Tak 21: vaste rentevoet, gegarandeerd rendement, weinig risico
  • Tak 23: belegging in fondsen (bv. indexfondsen), met potentieel hoger rendement en meer keuzevrijheid

Deze verzekeringsformules zijn doorgaans flexibeler dan bancaire producten. Je kan makkelijker bijsturen, overstappen of een combinatie maken.

Zelf beleggen (bv. in ETF’s)

Deze formule wordt steeds populairder door de lage kosten en volledige controle. Maar let op: je geld blijft beschikbaar, wat de verleiding groot maakt om het vroegtijdig op te nemen. Zo mis je het fiscale voordeel en het doel van pensioenopbouw.

Wat raden we aan bij Zekerhuis?

De beste aanpak is er één die rendement, discipline en fiscaal voordeel combineert!
Daarom raden wij vaak aan:

  • Een Tak 23-verzekeringsoplossing die belegt in een wereldwijd indexfonds
  • Jaarlijks het maximumbedrag sparen (€1.050)
  • Het belastingvoordeel van €315 herinvesteren, bijvoorbeeld via een ETF-portefeuille

Zo bouw je een stevig pensioenpotje op en ook een flexibel luik naast je pensioensparen.

Wat kan jij doen?

  • Kies een formule die past bij jouw profiel
  • Zet regelmatig opzij, idealiter €87,50 per maand
  • Laat je kapitaal staan tot je 67ste
  • Laat je begeleiden door een expert

Wil je weten welke oplossing het best past bij jou past?

Plan een vrijblijvend gesprek met Kenny of Mattijs. We bekijken samen hoe jij het maximale uit je pensioensparen haalt, afgestemd op je situatie vandaag en je doelen voor later.

Plan een vrijblijvend gesprek